Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny (inaczej mieszkaniowy) jest długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku na prawie własności, spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub prawie wieczystego użytkowania nieruchomości. W okresie przejściowym (do momentu ustanowienia hipoteki) zabezpieczeniem jest ubezpieczenie kredytu, weksel, poręczenie lub sporadycznie blokada środków na rachunku.
Kredytem hipotecznym można sfinansować m.in.:
- zakup mieszkania lub domu,
- budowę domu,
- wykończenie lub remont wybudowanego mieszkania lub domu,
- dokończenie budowy domu lub mieszkania,
- adaptację pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkalne,
- spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku (refinansowanie),
- przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności,
- wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego.
Wybór oferty kredytowania wymaga przeanalizowania wielu czynników. W pierwszej kolejności należy sprawdzić zdolność kredytową. Poza wysokością zarobków wpływ na nią będzie miała także wysokość wkładu własnego, wiek kredytobiorcy, forma zatrudnienia, liczba osób na utrzymaniu i okres na jaki chcielibyśmy takie zobowiązanie zaciągnąć. Kolejnym etapem będzie ocena naszej historii kredytowej, która ma istotne znaczenie dla banków i może wykluczać niektórych klientów u poszczególnych kredytodawców. Analizie poddana musi zostać również nabywana nieruchomość pod kątem jej stanu prawnego oraz wartości na jaką jest wyceniana.
W związku z dużą ilością dostępnych na rynku ofert oraz ich licznych uwarunkowań, samodzielne poszukiwania mogą okazać się mało efektywne, a nawet mogą wykluczyć klienta na długi okres z możliwości ubiegania się o kredyt przy wykonaniu na własną rękę zbyt wielu zapytań w bankach. Takie działania tym bardziej nie są wskazane, że zgodnie z obowiązującym prawem pośrednicy kredytów hipotecznych nie mogą obciążać klientów prowizją za usługę pośrednictwa. Nie wiąże się to też z dodatkowymi opłatami ze strony banków, a oferta nie różni się od tej, którą proponują banki bezpośrednio (Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami). To sprawia, że pomoc pośrednika jest dla klienta wszechstronnie korzystna. Gruntowna, indywidualna analiza nie będzie bazować wyłącznie na wysokości oprocentowania, ponieważ na całkowity koszt zobowiązania wpływa także wiele innych czynników, jakimi są m.in. prowizja od udzielenia, od wcześniejszej spłaty, ewentualne ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, na życie, nieruchomości czy też pomostowe.
Pokrewną formą finansowania pożyczka hipoteczna, która polega na pozyskaniu środków na dowolny cel po uprzednim zabezpieczeniu się przez bank na nieruchomości pożyczkobiorcy. Jest to rozwiązanie zdecydowanie korzystniejsze niż kredyt gotówkowy, którego spłata może zostać rozłożona na znacznie dłuższy okres, a przy tym umożliwia uzyskanie wyższej kwoty pożyczki (nawet do 80% wartości nieruchomości).